Для большинства людей покупка товара, даже если не хватает наличных денег, не проблема. Многие банки и кредитные организации предоставляют свои услуги по выдаче кредитов для покупки одежды, мебели и бытовой техники прямо в магазинах.
Более сложной процедурой является покупка автомобиля, недвижимости или земельного участка. В данном случае банк всем без исключения деньги не выдает. Кредитные организации хотят не только получить проценты за пользование их деньгами, но и быть уверенными, что заемные средства будут возвращены в полном объеме и в установленный договором срок.
В гражданском праве залог является способом обеспечения обязательств должника перед кредитором. Он может применяться в силу закона или на основании договора, который должен быть заключен только в письменной форме и содержать всю необходимую информацию (предмет, размер и оценка залога, срок исполнения обязательств). В некоторых случаях договор подлежит нотариальному удостоверению.
При заключении залогового договора участниками являются залогодатель (лицо, передающее свою собственность в залог) и залогодержатель (лицо, принимающее собственность залогодателя с целью гарантии исполнения обязательства). В роли залогодателя, согласно статье 335 ГК РФ, может выступать сам должник по основному обязательству или третье лицо.
В соответствии со статьей 334 ГК РФ суть залога заключается в том, что залогодержатель в случае неисполнения должником своих обязательств получает возможность удовлетворить свои требования за счет заложенной собственности, обратив на нее взыскание, преимущественно перед другими кредиторами.
Но не всегда неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательства должником дает залоговому кредитору это право. Для этого требуется, чтобы обязательство было нарушено должником по обстоятельствам, за которые он несет ответственность.
В качестве залога может выступать:
Согласно статье 336 ГК РФ, предметом обеспечения обязательств могут быть вещи и имущественные права, которые по закону могут подлежать продаже. Кроме того, согласно закону №2872-1 от 29.05.1992, залог может быть распространен на вещи, которые могут быть приобретены залогодателем в будущем. Также допускается замена предмета залога, но только с согласия залогодержателя.
Вернуться к оглавлению
Залог имущества лизинговых компаний
Лизинг – это вид инвестиционной деятельности, при котором приобретенное имущество передается на основании договора лизинга в пользование физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях. Иначе лизинг называется финансовой арендой. Лизинговое оборудование лизингополучатель может выкупить у лизингодателя.
Предметом лизинга может выступать любое движимое (транспорт) и недвижимое (здания, сооружения) имущество кроме земельных участков и иных природных ресурсов.
Прибыль лизинговых компаний образуется от сдачи имущества, приобретенного у поставщика, в аренду. Поэтому таким организациям необходимо иметь достаточно средств для покупки дорогостоящего оборудования либо привлекать финансы из других источников.
Согласно закону №164 от 29.10.1998 года, лизингодатель может привлечь денежные средства путем использования в качестве залога предмета лизинга, который будет приобретен в будущем по условиям договора. Лизингополучатель, в свою очередь, также имеет право передать в залог имущество, приобретенное по договору у лизинговых компаний, но только с их согласия.
Лизингополучатель вместе с предметом лизинга может нести риски, связанные с возможностью обращения взыскания на предмет лизинга по долгам лизингодателя. Даже если право собственности на предмет финансовой аренды после внесения всех платежей перешло лизингополучателю, кредитор может предъявить требование к заложенному имуществу.
Заложенной собственностью залогодатель имеет право продолжать распоряжаться в полной мере, а также передавать ее в аренду, в безвозмездное пользование третьим лицам или завещать (но с разрешения залогодержателя).
Кроме того, данное имущество может неоднократно служит обеспечением выполнения обязательств перед другими кредиторами (если это не запрещено договором или законом). Но залогодатель обязан сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих залогах данного имущества, включая размер обеспечения обязательств.
Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем или залогодержателем, если это предусмотрено договором. Страховая сумма может покрывать всю стоимость заложенного предмета или только ее часть. Страхуют объекты обычно от рисков утраты или повреждения.
Стороны обязаны принимать меры для обеспечения сохранности заложенного имущества и немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы его утраты или повреждения. Если залогодателем были причинены убытки залогодержателю вследствие неисполнения обязательств или в процессе эксплуатации заложенного имущества, то он обязан возместить их.
Залогодержатель вправе истребовать имущество из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя, если по договору оно должно находиться в его пользовании. Залогодержатель может пользоваться заложенным имуществом только в том случае, если это не запрещено договором или законом.
При грубом нарушении обязанностей залогового кредитора по содержанию и обеспечению сохранности заложенного объекта собственности и если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещение убытков за его утрату.
